Kredyt z dotacją na termomodernizację

Wysokość dostępnego kredytu i dotacji na jego częściową spłatę zależy nie tylko od zakresu termomodernizacji i dochodów inwestora, ale również od daty wybudowania domu i tego, czym jest ogrzewany.

Kto może wnioskować o kredyt z dotacją

Program skierowany jest do właścicieli domów jednorodzinnych lub wydzielonych w takim budynku mieszkań z wyodrębnioną księgą wieczystą (w domu jednorodzinnym mogą być najwyżej dwa mieszkania). Chodzi tu o domy już użytkowane, nie w budowie. Wymagane jest ponadto, aby dla budynku albo nieruchomości gruntowej, na której posadowiono budynek, była założona księga wieczysta. Jeżeli prowadzona jest w nim działalność gospodarcza, powierzchnia pod nią przeznaczona nie może przekraczać 30% całkowitej powierzchni domu/mieszkania.

Nie każdy dom jednorodzinny kwalifikuje się do dotacji obejmującej pełen zakres termomodernizacji (montaż nowoczesnego źródła ciepła i ocieplenie budynku). Zgodnie z regułami programu „Czyste powietrze”:

• dotacja na montaż nowego źródła ciepła może być udzielona wyłącznie wtedy, gdy dom jest ogrzewany kopciuchem (starym i nieefektywnym kotłem na paliwo stałe). Jeśli mamy w domu przykładowo stary kocioł olejowy, nie dostaniemy kredytu z dotacją na kupno pompy ciepła;
• dotacja na ocieplenie przegród budowlanych i wymianę okien może być udzielona jedynie wówczas, gdy wniosek o pozwolenie na budowę domu został złożony przed 1 stycznia 2014 r. Jeżeli stało się to później, możemy wnioskować o dofinansowanie innych prac (patrz tabele 1 i 2).

Kolejnym warunkiem uzyskania kredytu z dotacją jest wysokość uzyskiwanych dochodów, przy czym chodzi tu o to, żeby nie przekroczyły one wyznaczonych w programie kwot:

• gdy dochód roczny wnioskodawcy nie przekracza 100 tys. zł – może on wnioskować o podstawowy poziom dofinansowania (maksymalnie 30 tys. zł). Jeśli w małżeństwie dochód jednego z małżonków przekracza ten limit, ale drugi zarabia rocznie mniej niż 100 tys. zł, to on właśnie może uzyskać dotację (przy podstawowym poziomie dofinansowania dochód współmałżonka nie ma znaczenia);
• gdy przeciętny miesięczny dochód na jedną osobę w gospodarstwie domowym wnioskodawcy nie przekracza 1564 zł (w rodzinie wieloosobowej) albo 2189 zł (w jednoosobowej) – można się starać o podwyższony poziom dofinansowania sięgający 37 tys. zł. Jest tu jednak dodatkowe ograniczenie: jeśli wnioskodawca prowadzi pozarolniczą działalność gospodarczą, to w roku poprzedzającym złożenie wniosku nie mógł uzyskać przychodu wyższego niż 30-krotność minimalnego wynagrodzenia za pracę (dla wniosków składanych w 2021 r. więcej niż 78 tys. zł).

Ponieważ mowa tu o kredycie bankowym, to oczywiście dochód wnioskodawcy lub jego rodziny nie może być zbyt niski. Musi bowiem gwarantować spłatę zadłużenia w określonym przez bank czasie. Jednak dotacja, która może pokryć średnio od 30 do 75% kwoty kredytu (zależnie od przysługującego poziomu dofinansowania i zakresu termomodernizacji), znacznie poprawia zdolność kredytową.

Na co można przeznaczyć kredyt

Warunkiem jest, aby 95% kwoty kredytu było przeznaczone na pokrycie tak zwanych kosztów kwalifikowanych, czyli wydatków na urządzenia, materiały budowlane i usługi wskazane w regulaminie programu „Czyste powietrze” (w załącznikach 2 i 2a – można je pobrać ze strony czystepowietrze.gov.pl). Jedynie 5% kwoty kredytu można przeznaczyć na inne prace, związane jednak z termomodernizacją domu.

Koszty kwalifikowane to przykładowo wydatki na przyłączenie domu sieci ciepłowniczej, kupno i montaż pompy ciepła, kondensacyjnego kotła gazowego lub olejowego, kotła zgazowującego drewno lub na pellet drzewny (na taki kocioł nie można jednak dostać dotacji, gdy budynek jest podłączony do sieci dystrybucji gazu), wykonanie przyłącza gazowego, montaż ogrzewania elektrycznego, instalację c.o. i c.w.u., wentylację mechaniczną z odzyskiem ciepła, panele fotowoltaiczne, ocieplenie przegród budowlanych lub wymianę stolarki okiennej i drzwiowej. Wszystkie nabywane urządzenia oraz materiały muszą być nowe i spełniać wymagania co do efektywności energetycznej.

Uwaga! Od 2022 r. nie będzie możliwości dofinansowania kupna kotła na węgiel, bez względu na jego klasę. Wcześniej było to wykluczone tylko wtedy, gdy budynek był podłączony do sieci gazowej lub gdy był położony w miejscowości, w której zakazano użytkowania kotłów na paliwo stałe (w uchwale antysmogowej).

Warto też wiedzieć, że nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu „Czyste powietrze” na samo ocieplenie budynku, w którym jest i dalej będzie użytkowany kocioł na na paliwo stałe o klasie niższej niż 5. klasa według normy europejskiej. Mało tego, zapisy programu wymagają od osoby, która chce uzyskać dotację, żeby zobowiązała się, że po zakończeniu termomodernizacji wszystkie zainstalowane i użytkowane urządzenia służące do ogrzewania – nawet wykorzystywane okazjonalnie kominki – będą spełniać docelowe wymagania uchwał antysmogowych obowiązujących na danym terenie. W większości województw oznacza to, że jeśli mamy w termomodernizowanym domu kominek, musimy go wymienić na spełniający wymagania Ekoprojektu albo wyposażyć w elektrofiltr.

Jak złożyć wnioski o kredyt i dotację

Starania o dotację przeznaczoną na częściową spłatę kredytu zaczynamy w banku od złożenia wniosku o kredyt. Potrzebne będą do tego takie dane: numer księgi wieczystej nieruchomości i numer działki, na której jest położony budynek. Ponadto do wniosku trzeba załączyć:

• oświadczenie współmałżonka (jeśli wnioskodawca jest żonaty/zamężna) o wyrażeniu zgody na zaciągnięcie zobowiązań z tytułu umowy;
• oświadczenie współwłaścicieli (jeśli są tacy) o wyrażeniu zgody na realizację przedsięwzięcia termomodernizacyjnego;
• zaświadczenie z gminy o dochodzie (gdy wniosek dotyczy podwyższonego poziomu dofinansowania);
• dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów (na przykład zeznanie podatkowe PIT).

Bank przeprowadzi analizę wniosku i oceni, czy wnioskodawca ma wystarczającą zdolność kredytową. Jeśli stwierdzi, że może udzielić kredytu, pracownik banku udzieli informacji o zasadach programu i razem z klientem wypełni wniosek o udzielenie dotacji, a następnie wyśle go – w imieniu wnioskodawcy - do właściwego wojewódzkiego funduszu ochrony środowiska. Fundusz powinien dokonać oceny wniosku w ciągu 14 dni. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji można już podpisać umowę kredytową i przystąpić do realizacji przedsięwzięcia, korzystając z wypłaconego kredytu.

Co ważne, faktury za przeprowadzone prace (lub inne równoważne dokumenty księgowe) nie mogą mieć daty wcześniejszej niż wniosek o dotację. Termomodernizację trzeba zakończyć w ciągu 18 miesięcy od dnia złożenia wniosku o dotację, co oznacza, że taka najdalej może być data ostatniej faktury.

Po zakończeniu prac właściciel domu sam składa do funduszu wniosek o rozliczenie inwestycji i wypłatę dotacji (załącza do niego faktury). Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku dotacja zostanie przekazana do banku na poczet spłaty kapitału kredytu.